SWIFT像沃尔沃汽车一样安全、可靠、有保障，但跨境支付却总令企业司库感到挫败沮丧。在评估支付领域的进展和痛点时，内部人士如是说。

在世界任何地方发送电子邮件都很容易，但跨境转账往往却成本高且速度慢。尽管近几十年来技术有了巨大的飞跃，但对许多企业的司库人员来说，跨境支付仍然困难重重，令人沮丧。

其中一些沮丧来自于SWIFT，即全球企业赖以在世界各地支付和收取高额款项的国际支付网络。来自一线的企业司库对SWIFT的可靠性坚信不疑，但也提到了它高额的费用、缓慢的处理时间和复杂性，并且往往需要昂贵的顾问或软件解决方案，而SWIFT提供解决方案的能力还尚未成熟。

SWIFT 成立于 1973 年 5 月，是一个主要由银行组成的联盟（在该网络的年度 SIBOS 聚会上，银行与会者占大多数）。对于企业司库部门来说，尽管灵活敏捷的金融科技公司、替代性支付渠道和银行 API 纷纷崛起，但归根结底，仍没有能够替代SWIFT的方案。任何一家大型企业使用SWIFT和银行的原因基本一致。这个拥有约 1.1 万名成员的非营利性合作组织每天为价值约 15 万亿美元的支付提供便利。它可靠而安全，在支付标准化领域是唯一接近于企业圣杯的东西。

ABB资本（ABB Capital AG）司库 IT 和技术部门负责人菲力克斯·迈耶（Felix Meyer） 认为，“在支付领域，SWIFT 就像家用沃尔沃汽车。”ABB资本是瑞士工业集团 ABB 集团的企业司库组织，同时担任 SWIFT瑞士企业集团（SCG-CH)）的主席，代表瑞士最大规模企业的司库团队向支付巨头SWIFT进行游说。“一辆沃尔沃汽车能够在在-20°C到+45°C间发动。它的舒适性或动力可能不是最好的，但它却完全是可靠和安全的，能带你去不是所有人都能到达的遥远地方。”只是50年过去了，《今日资金管理》（Treasury Today）的受访者越来越多地呼吁一个更加平稳顺畅的支付旅程。

公司想要什么

企业司库最想要的就是一致性和标准化。在实施连接到网络的解决方案时，满足银行的具体要求充满了挑战，需要公司投入大量时间和金钱。

但如果扩大到标准支付和报表整合之外，这个过程就会变得更加复杂。比如， ABB正打算在SWIFT上线的eBAM或贸易融资报文，以及银行的具体挑战就变得更加棘手。迈耶解释说，要么是因为需要调整现有标准以满足银行的具体要求，要么是因为（银行）根本无法覆盖需求。

理论上，银行应该能够以标准化的格式向企业提供所有活跃账户和签字人的季度摘要，使司库部门能够与现有的BAM解决方案进行对账。但现实情况却让人头疼。“SWIFT的eBAM标准提供了一个部分符合这一（标准化）要求的结构，但有的银行也提供eBAM解决方案，再考虑到跨国公司为维持其全球支付义务所需的银行数量——显然，这对企业来说非常复杂。”

尽管金融科技公司和成熟的软件供应商纷纷进入这一市场，试图推动一个共同的解决方案，但迈耶指出，对许多企业来说，基本的挑战仍然存在。他问道，在支付领域再引入一个需要支持和维护的设备真的是最有效的解决方案吗？显而易见的是，他指出，SWIFT 在引入标准化方面处于独特地位，但前提是得到银行的支持。

复杂性

陷入复杂、无法自拔是一种常见的抱怨。以 SWIFT 的客户安全计划（CSP）为例，这是针对使用 SWIFT的公司所提供的安全控制措施。伍尔特金融国际（Würth Finance International） 是德国工业紧固件跨国公司伍尔特集团（ Würth Group ）的内部银行，负责公司与银行的对接、支付、现金池和所有 SWIFT 相关的项目。该公司司库业务负责人乔纳森·施莱弗（Jonathan Schläpfer）认为，SWIFT的指导性文件可以简化。“该安全计划有效且重要，但 SWIFT 可以通过改进围绕该计划的沟通和 IT来更好地支持企业。”

客户安全计划也是迈耶的关注重点。他认为，企业看到了拥有安全金融网络的价值，但不确定SWIFT 应在多大程度上推动企业进一步收紧控制框架。这一过程不仅需要实际的独立外部支持，而且从今年开始，变成了一项年度工作。“我们当然都希望在一个安全的环境中运行，但在多大程度上推动，企业要付出多大的代价？”

这让他想到了另一个与 SWIFT 有关的不快。如果企业司库部门将时间和金钱投入到已经在有效运转的流程中，从中不太可能看到巨大的收益，那么他们就会面临压力。他继续用沃尔沃汽车的例子来打比方——“这就像一起预料之外的维修事件”。例如RMA集中化，它将电子关系管理从本地支付应用程序转移到中央SWIFT模式。只有经过网络研讨会、“无休止的客户服务讨论 ”以及与 SWIFT 同事联系后，他才明白究竟需要什么。作为SWIFT瑞士企业集团的主席，他计划在即将举行的活动中召集同行，阐明这一举措的意义。

实际上，我们正在将我们的大部分国际支付/付款转移到跨境 ACH，这将使我们规避SWIFT 的一些缺点，如高额的费用、缓慢的处理时间和货币转换费等，这些实际上都构成了隐性费用。

弗朗西斯科·梅约，企业财务总监，Masterworks

当然，SWIFT 并非不知道企业的痛点。SWIFT 英国和爱尔兰地区总监纳西尔·艾哈迈德（Nasir Ahmed）说，该组织注重倾听，致力于 “积极解决其客户社区面临的挑战”。他把“数据质量差、透明度有限和缺乏通用语言”列为瓶颈。他继续说：“我们的服务和产品旨在消除复杂性，为最终用户提供价值，使他们能够为客户提供流畅无缝的体验。”

法国巴黎银行（BNP Paribas）现金管理部国际支付和应收款项主管布鲁诺·梅拉多（Bruno Mellado）花了很多时间向企业客户解释某些货币支付失败的原因。他坚持认为问题往往是付款或收款国家的法规所导致的。例如，最近沙特阿拉伯当地清算要求的变化对不同的银行带来了不同的影响。“一些当地银行需要增加一个额外的数据字段，但其他银行则不需要，”他解释说，“许多问题都与目的地的货币有关，而这一点很少会在一开始就向终端消费者加以解释说明。”

同样，国外的付款也因为特定的国内法规而被延迟。从中国到欧洲的付款只需要几个小时，但从欧洲到中国的付款可能需要几天时间。他说：“当地的法规的影响往往被低估了。”支付依赖于银行的关系网，但有时也涉及到第三方的参与，致使流程变慢。 “有些公路比其他更加直接，” 他解释说，“关系基于信任。即使拥有技术，你仍然离不开关系网络。”

梅拉多还认为司库部门所渴望的标准化正在到来。SWIFT gpi、ISO 和新的基于云端的 API 技术，SWIFT TMP 平台和预验证服务等等，这些都表明 SWIFT 对跨境支付的速度、标准化和安全性的承诺。他说：“所有这些变化加在一起，将带来更快、更顺畅的支付，企业司库部门将感受到这种好处。”新的ISO标准化是一个典型的例子。“很多支付受阻是因为人们看错了数据，而ISO CBPR+标准把正确的数据置于正确的地方。”

创新

但对于企业司库部门来说，被大肆吹捧的创新可能会落入累赘无用的境地。可以肯定的是，SWIFT gpi 已经引发了许多企业的想象。虽然数据追踪已经持续了一段时间，但企业司库部门仍然面临着支付流在端到端的可视性和透明度方面的差距。银行通过电子银行工具提供了跟踪支付的能力，但司库团队不愿登录多个不同的电子银行平台，伍尔特金融的司库运营和支付主管亚历杭德罗·穆诺兹（ Alejandro Muñoz ）说道。穆诺兹与施莱弗一起，每年负责价值约100亿欧元的付款，其中包括25种不同货币的跨境付款。在这种情况下，跟踪丢失的款项会变得更加复杂。他说：“我们欢迎通过一个中央工具来追踪资金的举措。”

但《今日资金管理》的受访者还尚未被说服，对SWIFT gpi能给企业带来好处还心存疑虑。它使银行能够更好地跟踪支付，但由于并非所有银行都是SWIFT gpi成员的交易方，能够访问跟踪，因此一些款项流动没有被覆盖。此外（由于企业处于网络的外围），企业司库人员无法访问该系统，施莱弗解释道。“一些款项流动仍然没有被覆盖，而且访问跟踪也很困难。它仍然缺乏透明度，”他说道。

对穆诺兹来说，跟踪是 SWIFT 企业解决方案仍未完全达到目标的另一个例子。“我们赞赏这类举措，但跟踪可以进一步改进，以更加方便用户使用。如果能够连入一个中央金融跟踪系统，我们就能够看到一切。SWIFT 可以为企业做得更多。”

欺诈

支付欺诈是司库部门呼吁提供更多支持的另一个领域，敦促 SWIFT 利用其庞大的数据存储来寻求解决方案。 “所有需要的信息都在SWIFT中，” 穆诺兹继续说道，SWIFT的数据可以知道受益人的银行账户是否安全。“利用社区信息来打击欺诈行为将真正帮助到企业司库。”

迈耶还敦促 SWIFT 利用其社区在防止欺诈方面为企业提供更多支持，而不是向企业施压，要求它们拿出自己的解决方案。他认为，“最终，这必须是一项集体努力，但如果最大的参与者能做出相应的贡献，我们将会非常感激。”他举例说，即使是预验证（银行可以在执行支付前验证关键信息，这是提高即时支付领域传输价值的关键步骤）也没有被银行普遍接受，也没有向企业提供执行此类验证的API。他说：“在这个问题上，我们没有投资金融技术解决方案的欲望，觉得SWIFT作为俱乐部的一部分，应该提供此类解决方案。”

竞争

激励更多企业友好型解决方案的一个万全之策就是竞争，以及交易量从SWIFT转向替代支付解决方案所带来的威胁。就像铁路网络一样，企业司库人员声称只需要一个系统来发送付款，但如果只有一个系统，缺乏竞争，那它就可能变成一个糟糕的系统。EBICS、CHAPS、Ripple、JPM Coin 和银行 API 等许多替代支付渠道是激励和推动创新和采用友好流程的一些不同轨道。“SWIFT对竞争做出了回应，”迈耶说道。

“我们当然使用SWIFT，但只是因为其他选择有限，”总部位于纽约的Masterworks公司财务总监弗朗西斯科·梅约（Francisco Meyo）说道，他在本期《企业观点》中表达了对国际支付的挫败和沮丧。“实际上，我们正在将我们的大部分国际支付/付款转移到跨境 ACH，这将使我们规避SWIFT 的一些缺点，如高额的费用、缓慢的处理时间和货币转换费等，这些实际上都构成了隐性费用。”

但是，企业使用多种支付渠道的现实仍面临巨大挑战。伍尔特公司早在2006年就加入了SWIFT，将日益复杂的支付简化为一个简单的渠道。旧系统依赖电子银行，通过全球银行网络的多种关系进行本地支付。“我们没有一家面向全球的现金管理银行，整合SWIFT和摆脱电子银行比建立主机对主机的连接更加容易，”穆诺兹回忆道。

“作为一家企业，我们必须根据我们的整体战略来平衡技术产品和努力，”ABB的迈耶继续说道。“在做了一些初步调查后，我们没有随波逐流，把银行API作为一种替代渠道。随着技术和产品变得更加安全、标准化，一旦能够证明其可靠性，我们将进行调整。”他认为，银行API可能非常适合整合量较少的企业，但也特别指出可能存在可靠性问题。他指出，“如果一个API运行时瘫痪了两个小时，我们的警钟就会敲响。”

梅拉多还强调，在现有支付途径确保安全并提供同等水平的透明度和标准之前，替代性支付的新法规将非常重要。他指出，替代性支付仍然需要遵循起点和终点的透明度规则，并采用最低标准。“我们需要平衡‘游戏规则’，以保证所有支付都有类似的安全水平。替代方案将带来一个更加复杂和分散的支付世界。”

《今日资金管理》的受访者一致呼吁合作，这标志着未来的最佳出路。支付生态系统需要所有参与者共同努力，包括银行和软件公司、SWIFT和企业。企业司库人员不想重新发明轨道，但他们确实希望他们的支付痛点能够被听到和解决。迈耶总结说：“尽管路上会经历各种挑战和颠簸，但沃尔沃汽车总是会把我们送达目的地。”