拉美地区的数字革命已经改变了支付，实现了新的电子商务商业模式。此外，新一代的非传统银行已经涌入金融服务领域，通过为企业和过去没有银行账户的人群提供新的服务，动摇了传统银行的地位。在急速变化中，拉美地区正在减少现金的使用并推动经济正规化发展。
巴西最能体现拉丁美洲支付领域的变革。在该国古老的市中心响起的桑巴鼓声中，新的支付系统正在将过去没有银行账户的人群带入正规经济之中，促进新一代公司的增长，并从根本上改变经济格局。巴西中央银行在2020年才推出其旗舰支付方案Pix，但如今该网络已经拥有约1.35亿用户（巴西全国总人口为2.13亿），并已支持了约1905亿美元的交易。
Pix支持个人、公司和政府实体之间资金的转移，包括线上线下的商品付款、账单发票以及定期费用的支付。过去一直依赖现金交易的小型零售商现在也接受Pix付款，而那些一生中从未使用过银行卡的人群（国际货币基金组织估计拉丁美洲有一半以上的年轻人从未使用过借记卡）可以通过智能手机，使用账户别名或扫描二维码来完成支付。Pix提供即时、全天候的服务，不断演进，发展迅速。随着越来越多的企业参与其中，信用交易和近场通信等更加迅捷的交易方式都在筹划之中。
Pix的成功离不开以下几个关键因素。它由巴西中央银行而不是私营支付机构推出，并强制要求某些机构参与。Pix的覆盖面广，它将众多不同机构（约800家）——从银行到金融科技公司到信用社——都按照统一的规则纳入其中。与借记卡或信用卡不同，使用Pix是免费的，商家面对的中间商也要少得多。巴西央行在其网站上指出，Pix最大的优势之一就是速度。付款人不需要收款人的账户信息和个人资料，只需其Pix账户别名或二维码即可完成转账。
巴西的成功正受到该地区其他国家的密切关注，哥伦比亚、阿根廷和秘鲁已经启动了实时支付计划，智利已经打造了一个成熟的方案，这些都有助于推动下一步的支付创新。例如，先买后付模式（BNPL）正在向整个拉美大陆扩展。在墨西哥，先买后付平台Aplazo与2000多家商户合作，向越来越多的客户提供信贷。通过Aplazo，消费者不需要信用卡就可以将他们的线上和线下的消费拆分成多次分期付款，从而避免债务陷阱。该公司创始人安吉尔·佩纳（Angel Peña）和亚历克斯·维兰德（Alex Wieland）富有坚定的使命感，他们认为这项基本服务将为拉美的消费者提供简单、包容且负责任的支付解决方案。
支付创新只是以巴西、墨西哥和阿根廷为首的拉美国家正在推进的金融服务数字化转型的一个体现。现在许多国家的开放银行法规允许金融机构分享客户的财务数据，从而使非传统银行参与到金融体系中来。巴西的开放金融方案于2021年上线，如今已经有800多家金融机构参与，超过960万客户同意分享信息。在墨西哥，2018年颁布的《金融科技法》（Fintech Law）为金融科技公司在墨西哥监管体系内合法提供服务建立了框架。
此外，企业司库在谈话中也经常提到API库存、电子钱包、国家数字货币（CBDC）或风险投资项目等。2021年，风险和科技投资者向拉美的初创企业投入了约195亿美元，比任何其他地区都要多。
银行
过去在巴西，少数几家大银行在行业中占据主导地位，长期以来因收费昂贵、借贷利率高、公众信任度低而饱受批评。如今，巴西的银行业正在经历剧变。市场研究公司Omdia的首席金融科技分析师菲利普·本顿（Philip Benton）解释说，如今的数字银行，即所谓的新型银行，正在通过推出应用程序、软件和其他技术来提供贷款、经常账户和投资等服务，动摇了传统银行的地位。他说：“实时支付（RTP）和新型银行的增长是拉美地区最令人激动的创新。”但他也警告说，该地区经济环境恶劣——利率高启、增长疲软、通胀高达两位数，这些都考验着数字银行部门未来的发展。
新型银行通过方便快速的获客手段和技术不断接触到新客户，对传统银行构成挑战。巴西的Nubank——拉丁美洲最大的新型银行，自2014年在巴西成立以来，已拥有近6000万客户。这个总部设在圣保罗的金融科技集团吸引了数十亿美元的外国投资，并让数百万穷人首次拥有了银行账户。本顿说：“Nubank是该地区乃至全球最值得关注的新型银行之一，因为它在很短的时间内形成了巨大的规模和盈利能力。”此外，他也特别提到阿根廷的Ualá，它也是一家成功且值得关注的金融科技公司，专注于金融教育。
收购
数字银行的增长速度如此之快，对传统银行已构成挑战。为了扩大客户群并拿到政府许可，新型银行正在收购传统银行。例如，墨西哥的Credijusto原本是一家为小企业提供贷款的金融科技公司，最近收购了Banco Finterra银行，以进一步向微型企业提供服务和产品。墨西哥共有51家银行，但其中少数几家发放了该国的大部分贷款。Credijusto的执行副总裁爱德华多·门多萨（Eduardo Mendoza）指出，“将我们专有软件和数据科学的专业知识与Finterra银行的业务能力相结合，我们正在打造新一代的金融服务企业。这次收购将为参与美国和墨西哥跨境贸易的数千家公司带来便利的机会，对Credijusto来说也是重要的增长动力。” 此外，阿根廷央行最近批准了数字银行初创公司Uala对竞争对手Wilobank的收购，扩大了其在整个地区提供金融服务的范围。
为了应对挑战者的竞争，拉美的传统银行已经部署了前端数字基础设施以改善客户体验，并重点关注数据安全。然而，由于高昂的成本，以及整体落后的IT基础设施所带来的风险，它们在后端业务的现代化改造方面面临着巨大挑战，长期以来严重阻碍它们提升敏捷性、改善效率和降低成本。
电子商务
新支付形式的出现与新冠疫情导致的封锁，引发了整个地区电子商务爆炸式的增长。随着终端消费者可以通过信用卡、借记卡或电子钱包，即时自动地完成在线支付，新一代公司应运而生，其中就包括11年前成立的拉美外卖应用公司iFood。“金融领域的创新正在为整个生产链条带来新的商机，”iFoods公司负责金融科技的副总裁茱莉亚·巴罗索（Julia Barroso）说道。 “科技公司打造的金融解决方案加速巩固了消费者网上购物的习惯，如订购食物和支付数字服务等，使线上支付变得更容易、更安全。”。
最近，iFood通过创新开发了自己的“金融科技”。2020年，iFood与Movile Pay（iFood母公司Movile的一部分）合作推出Banco do Restaurante，创造了一个新的 “金融科技 ”垂直领域。使用Banco do Restaurante的合作伙伴餐厅能够获得一系列金融服务，从银行交易（转账、单据支付和卡片支付）和信贷交易（包括iFood预付的应收账款）到收单服务（POS机和二维码付款）。“在新冠疫情最严重的时期，iFood为迫切希望改善现金流的合作伙伴提供了超过7亿雷亚尔的信贷，”巴罗索说道。
这正是麦肯锡公司（McKinsey & Company）在最近一份报告中提到的创新，该报告强调了拉美地区数字革命的特殊之处。“太多的高管认为转型是有明确开始和结束标志的一次性事件，而我们的数据显示，那些持续转型并将转型当作新的工作方式的拉美公司，已经获取了高达三倍的价值。”
下一步，创新正在引领公司全面改革司库运作。拉美地区最大的在线配送集团之一Rappi最近采用了API解决方案，提供ERP连接以加强可视性和控制，并在一些市场中使用多币种选项。Rappi的司库职能部门现在可以管理从付款启动到付款证明的全部流程。该公司在其运营的9个拉美国家中每分钟可以处理约900笔付款（原来仅为150笔），而集中式的中央司库部门也极大地提升了透明度和效率。
然而，该地区新一代的电子商务公司仍然面临着艰巨的障碍。由于最后一英里物流、退货和处理方面的挑战，将产品从工厂车间送往消费者手中仍然困难重重。随着拉美地区零售电子商务市场规模的扩大（预计将从2021年的850亿美元增长到2025年的1600亿美元），需要建立覆盖整个供应链的物流基础设施和专业化服务。对一些公司来说，这是另一个机遇。比如99minutos，一家为电商提供物流服务的集团，它利用软件为商家提供更快速、更廉价、更准确的最后一英里配送方案。在墨西哥的核心市场，它的市场份额已经超过了UPS。
拉美地区金融服务的发展速度比其他地区都要快。《今日资金管理》（Treasury Today）的受访者指出，新的创新将来自于数据的可用性。就业数据或信贷还款数据将越来越多地用于支持借款人对客户进行核验，从而推动从信用卡到抵押贷款或汽车贷款等信贷产品的爆发性增长。数字化创新促进了新一轮公司的发展，在这些公司中，头部企业正在转变自己的司库职能。最重要的是，拉美地区的数字革命正在推动该地区经济的正规化发展，为过去没有银行账户的人群提供金融服务，并减少整个拉美大陆个人和企业对于现金的使用。
