有时，亚马逊似乎比你更了解你；通过对过去购物行为的分析，它可以预测你未来的需求和愿望。与此同时，Facebook上的广告变得更加贴近你的生活，网飞（Netflix）知道你想看什么，Spotify上有你一听钟情的音乐。这些大型科技公司在利用客户数据方面已经驾轻就熟。而在支付数据方面，商家们早已着手分析交易数据，提供奖励以提高客户的忠诚度。而企业司库部门——鉴于它们及其合作银行所获取的交易量——是否也坐拥一个可以变现的数据宝库呢？
随着人工智能（AI）工具、ISO 20022支付格式以及开放银行业务的兴起，交易数据如今可以用来做更多事情。不过，支付技术提供商Icon Solutions的战略总监图瓦纳·范博塞科姆（Toine van Beusekom）表示，企业能在多大程度上能将支付数据变现，取决于它们所从事的业务类型。举例来说，数据驱动型企业（如谷歌和Facebook等大型科技公司）更有可能有效地实现数据变现。范博塞科姆在谈到 Facebook 时说道：“它们之所以可以将数据变现，是因为其商业模式就是广告销售。”
此外，大型科技公司一直在蚕食传统金融机构的空间，并开始涉足支付业务本身。不过，这种支付方式并不一定意味着它们能够直接实现交易变现。技术提供商 EPAM的副总裁、开放银行和支付业务全球主管阿利斯泰尔·布朗（Alistair Brown）在一篇关于苹果公司通过其 Apple Pay Later解决方案进军“先买后付”（BNPL）的博客中强调了这一点。苹果公司也在涉足其他金融服务领域，但动机与传统银行截然不同。布朗指出，对于像苹果这样的公司来说，支付并不是直接可以变现的产品，而是其生态系统中的一个功能。通过支付，苹果的主要目标是增加用户对苹果其他产品和服务的依赖，以提高用户的忠诚度。谷歌也是如此，通过谷歌支付（Google Pay）付款可能不会直接给谷歌带来收入，但如果用户在使用谷歌搜索引擎并在谷歌地图上找到商户并完成消费或采购，这就会增强这些商户公司加入谷歌生态系统并在其平台上做广告的需求。
这只是公司（尤其是那些直接与消费者打交道的公司）可以利用其支付数据的一种方式而已。然而，对于大多数司库主管而言，支付的首要任务并不是改善客户体验和前端服务。相反，他们的目标是提升效率，即令现金和流动性管理更加有效。
在谈到如何利用支付数据时，国际金融服务分析及咨询公司Celent首席分析师基兰·海因斯（Kieran Hines）表示，许多企业的首要任务是提高运营效率和现金的可视性。“如果你知道资金在哪里，哪里需要使用资金，你就能在提高效率和管理支付流方面取得巨大进步，”海因斯说道。“在有需要的时候，以合适的货币、在合适的国家和地区，拥有合适数量的资金，要比四处调度资金的效率高得多。”
跨境汇款或短期借款并不是经济有效的支付方式，尤其是在数据分析显示没有必要的情况下更是如此。例如，司库主管需要向多伦多的供应商支付加元。如果其对即将到期的加元付款拥有可视性，那么他们就可以使用这些资金，从而避免使用成本更高的支付方式。
海因斯撰写的 2021年Celent报告《支付数据变现的期望与现实》（Expectations Versus Reality for Payments Data Monetisation）对这些问题进行了阐述。对欧洲、北美和亚洲217位司库主管和首席财务官进行的调查显示，他们最大的痛点是对现金余额和预测缺乏准确性。此外，司库主管往往不得不根据不完整或过时的情况做出决策。
该报告显示，对于希望加强企业客户服务的银行来说，最大的数据机遇来自于提供实时的余额及预测、更高的安全性和跨银行供应商的可视性。合理安排银行合作伙伴的数量仍然是司库主管的工作重点，尽管目前平均数量仍然相对较高。根据Celent的数据显示，企业客户拥有的银行合作伙伴的平均数量为 9.5个，而收入在50 亿美元到100亿美元之间的集团企业拥有的银行合作伙伴数量则上升到 13个。 “这让问题变得复杂，由于不知道在某一时刻持有多少现金，因此企业很难进行实时管理，” 海因斯说道。虽然企业可以看到提供综合视图的多银行数据板，但实时管理仍是一项艰巨的挑战。
范博塞科姆告诉《今日资金管理》（Treasury Today）说，司库主管面临的许多挑战都是长期存在的，许多人仍将重点放在管理当前头寸和提升对账效率上。正如各位读者所知，虽然一些企业已经进行了不同程度的数字化转型，但许多企业仍在使用 Excel电子表格，并在人工流程上花费大量时间。范博塞科姆指出，银行业非常关注实时支付，然而，司库人员真正需要的是实时数据。
这与《今日资金管理》经常从司库界听到的观点不谋而合。在之前的一次采访中，司库和风险咨询公司Zanders的高级经理马克·萨顿（Mark Sutton）评论说，拥有数据驱动的实时视野是许多企业司库部门正在经历的数字化转型的关键。雀巢公司（Nestlé）亚太区副司库主管亚历山大·泽曼埃格伯特（Alexander Seelmann-Eggebert）表示，他的数字化愿景是减少业务工作流、提高效率和创建数据可视性。与此同时，东南亚（负责韩国、数据中心和可再生能源领域的风险投资）司库主管杰森·张（Jason Teo）谈到，他希望减少人工流程，并将司库部门纳入到一个统一平台，以实现现金可视化和预测。
企业并不希望用一个 API 来做这个，用另一个 API 来做那个。
Icon Solutions战略总监瓦纳·范博塞科姆
许多银行都在争相支持企业客户实现这些目标，但在支付数据变现方面，许多金融机构仍举步维艰。事实上，Aite于2019年发布的一份题为《支付转型竞赛：成功标准》（The Payments Transformation Race: Criteria for Success）的报告指出，只有 9%的银行能够有效地将交易数据变现。该报告指出，开放银行（与其他机构合作提供银行服务）和实时支付的发展是银行变革的驱动力，支付数据变现为银行提供了巩固客户关系或创造新收入来源的机会。
Celent的海因斯表示，随着向ISO 20022的迁移以及SWIFT推动采用新格式的努力，支付数据的使用已被提上日程。海因斯说，有了这种信息格式，就有机会利用更加丰富的数据来做更多的事情。
随着越来越多的金融机构以ISO 20022格式发送和接收支付信息，支付中可以包含更多数据。发票可以分批统一支付，信用票据记录可以包含在交易中，采购订单可以被整合在支付数据中等等。例如，在制裁和反洗钱筛查中，支付可以指向参考文件来证明付款用于合法交易。这方面的机会层出不穷，企业期待合作的金融机构能够帮助它们驾驭这些可能性。对许多银行来说，提供ISO 20022解决方案并不一定能帮助它们从支付业务中获得新收入。范博塞科姆说，提供与ISO 20022相关的服务将成为银行必须付出的“最低下注金额”，不这样做就会面临客户流失的风险，因为竞争对手一定会这样做。
银行有很多机会利用企业的交易数据为其提供新的解决方案，这反过来又会给银行带来竞争优势。如果银行不采取行动将其支付数据变现，就有可能失去竞争优势。帕特侬－安永(EY-Parthenon )金融服务公司金融服务及支付合伙人克里斯蒂安·罗（Christian Löw）在一篇文章中写道：“支付服务提供商如果能找到将大量交易数据变现的方法，就能抓住巨大的机会实现差异化。”他举了一些例子，比如在线零售商根据支付数据对客户进行信用评分，并利用这些数据提供 “先买后付”等服务。CGI集团副总裁兼银行业全球行业负责人安迪·施密特（Andy Schmidt）指出，那些不直接向消费者销售产品的公司也有其他机会。他在一篇博客中写道，银行拥有的大部分交易数据都被闲置，而这些数据本可以用来更好地服务客户。例如，在进行跨境支付时，企业可能在外汇上付出过高的成本，而银行可以从数据中识别出这一点，提醒客户，为它们提供成本更低的替代方案等。
此外，Celent的海因斯评论说，对交易数据进行更仔细的分析，可以发现企业在哪些地区面临地缘政治风险，以及市场或银行过于集中化的风险。海因斯说：“这些数据不仅对现金管理和支付有所帮助，还能揭示风险和业务连续性等其他问题。”
此外，Celent的海因斯评论说，对交易数据进行更仔细的分析，可以发现企业在哪些地区面临地缘政治风险，以及市场或银行过于集中化的风险。海因斯说：“这些数据不仅对现金管理和支付有所帮助，还能揭示风险和业务连续性等其他问题。”
在开放银行时代，各方都可以提供解决方案，API的集成至关重要，但管理起来很复杂，银行需要尽可能简化。范博塞科姆说：“企业并不希望用一个 API 来做这个，用另一个 API 来做那个，需要加以简化，否则它们就会自己开发。”
展望未来，随着人工智能和分析工具的使用越来越多，其他领域也需要简化。这也是 Zanders的萨顿之前指出的挑战之一——“数据是为人工智能提供动力的燃料。然而，从系统、数据和流程的角度来看，大多数组织仍然存在严重的孤岛现象。”这一观点与 范博塞科姆不谋而合，他认为企业在管理数据时需要“步调一致”，将数据集中在一处。他说，如果数据没有得到很好的管理，那么人工智能机制也只能发挥有限的作用。
